Wpisy napisane przez Site Owner

W chwili obecnej kredyty cieszą się wśród Polaków ogromnym zainteresowaniem, bardzo często sięgamy równie po kredyty gotówkowe. Dzieje się tak z uwago na to, że nie każdy posiada odpowiednią ilość gotówki aby móc spełnić jakieś swoje marzenie bądź też pomóc sobie samemu w trudnej sytuacji finansowej. Niektórzy Polacy zaczęli też mniej zarabiać co powoduje problemy finansowe a nawet luki w domowym budżecie. Wydatki związane z utrzymaniem domu są bardzo kosztowne, a nasze potrzeby coraz większe. Z uwagi na słabnącą się kondycję rynku, zaczęły powstawać tzw. kredyty gotówkowe, które stanowią pewną pomoc dla osób, które w wyniku kryzysu czy innych kłopotów finansowych popadły w długi i nie radzą sobie ze złą sytuacją finansową. Bez wątpienia tego typu kredyty są bardzo pomocne i przede wszystkim łatwe do osiągnięcia dla normalnego człowieka. Dlatego właśnie, bardzo szybko pożyczki gotówkowe stały się modne i powszechne wśród Polaków .

Głównym celem kredytów gotówkowych jest pokrycie opłat oraz kosztów, które pojawiają się nieoczekiwanie często jeszcze przed otrzymaniem wypłaty. Spłata pożyczki następuje w ciągu bardzo krótkiego czasu zazwyczaj jest to 30 dni od zaciągnięcia, jednak jeśli nasza pensja wpływa na konto systematycznie, nie ma powodów do obaw, każdy bank udzieli nam kredytu, a my bez problemu go spłacimy. W innym przypadku, do spłacanej kwoty, bank zacznie naliczać wysokie odsetki za każdy dzień zwłoki.

Niemniej jednak kredyt gotówkowy to bardzo trudna decyzja i nie może być podjęta pochopnie. Na polskim rynku pojawia się mnóstwo różnego rodzaju ofert i ciężko jest zdecydować się i wybrać tę najlepszą i najkorzystniejsza dla nas. A zatem aby wybrać odpowiedni bank należy najpierw przejrzeć różne oferty, nie zawsze bank w którym posiadamy już konto osobiste przygotuje dla nas najlepszą ofertę, dlatego warto wziąć też pod uwagę inne banki.. Dzięki szybkiemu procesowi weryfikacji, pieniądze mogą trafić na nasze konto jeszcze tego samego dnia, co z pewnością jest bardzo zachęcające i korzystne, a dla wielu z nas niezwykle ważne. Obecnie można otrzymać taki kredyt bez wychodzenia z domu, dzięki wypełnieniu wniosku przez internet.

Aby kredyt gotówkowy był korzystny należy dokładnie zapoznać się z polityką kredytową banku w którym chcemy go zaciągnąć, szczególnie jeśli chodzi o system zwrotu pieniędzy. Musimy również sprawdzić jak wysokie są stopy procentowe oraz ewentualne odsetki, aby nie doszło do ewentualnych nieporozumień. W przypadku tego rodzaju kredytu często niedokonanie opłaty na czas, powoduje naliczanie przez bank wysokich odsetek i innych opłat, tak by bank mógł zrekompensować sobie pożyczoną kwotę. W sytuacji kiedy pojawiają się problemy ze spłatą pożyczki gotówkowej, ludzie zaciągają kolejną, co wprowadza ich niejednokrotnie w spiralę długów i raczej nie jest dobrym rozwiązaniem, gdyż prowadzi do następnych zadłużeń. A zatem trzeba dobrze przemyśleć to, jaki kredyt powinniśmy wziąć i jak wpłynie on na nasze finanse.

Kredyt samochodowy to forma zobowiązania finansowego, w którym Kredytobiorca czasowo przekazuje część praw własnościowych nad samochodem, w zamian za uzyskanie środków finansowych na jego zakup, 17bankow.com/kredyty-samochodowe pomoże Ci porównać i wybrać najlepsze oferty. Oznacza to oczywiście, że środki te są przelewane na zasadach preferencyjnych, których nie można byłoby uzyskać w kontekście kredytów gotówkowych. Niestety korzyści te mają swoją cenę. Jedną z form przekazania tychże praw własnościowych jest bowiem przewłaszczenie karty pojazdu.

Na czym polega przewłaszczenie?

Przewłaszczenie karty pojazdu to często stosowana metoda zabezpieczenia interesów banku w przypadku zaciągnięciu kredytu samochodowego. Polega ona na wpisaniu przez bank kredytujący do karty pojazdu stosownej adnotacji, która uniemożliwia odsprzedanie auta osobom trzecim (oczywiście bez zgody banku). Dokonanie powyższego wpisu przez bank oznacza, że w pewnym sensie staje się on współwłaścicielem danego auta. Jeśli zatem Kredytobiorca przestanie spłacać swój kredyt, bank przejmie jego kredytowany pojazd i spłaci nim zobowiązanie względem siebie. Naturalnie, jeśli kredyt samochodowy zostanie w całości spłacony przez Kredytobiorcę, wtedy wpis banku zostanie usunięty z karty pojazdu, co wiąże się z przejęciem przez Kupującego pełni praw własnościowych nad tym dobrem rzeczowym.

Przewłaszczenie niejedno ma imię

Istnieje kilka rodzajów przewłaszczeń w ramach kredytu samochodowego. Różnią się one między sobą wieloma kwestiami i – w różnym stopniu – określają stopień własności osoby kupującej wybrany pojazd.

Przewłaszczenie warunkowe – jest najkorzystniejszą (z punktu widzenia Kredytobiorcy) formą przewłaszczenia. Dlaczego? Ponieważ zgodnie z jego zasadami, bank dokonuje wpisu w dokumentacji samochodu tylko wtedy, gdy kredyt nie jest spłacany rzetelnie. Oznacza to, że terminowa spłata poszczególnych rat, będzie wiązała się ze zdefiniowaniem Nabywcy jako wyłącznego właściciela danego pojazdu.

Przewłaszczenie na zabezpieczenie – polega ono na przejęciu przez bank danego samochodu w 49 procentach, wraz z kartą pojazdu. Rozwiązanie takie nie jest korzystne dla Kupującego, gdyż bank zabiera mu wspomnianą kartę pojazdu i udostępnia wyłącznie na specjalny wniosek Klienta (który to wiąże się z dodatkowymi opłatami). Oczywiście bank nie musi przekazać mu dokumentu. Może też znacznie wydłużyć czas trwania formalności związanych z jej wypożyczeniem.

Bank może również skorzystać z bardziej "tradycyjnej" formy przewłaszczenia, która polega jedynie na wprowadzeniu stosownej adnotacji do karty pojazdu. Na zapis ten powinny uważać osoby, które zamierzałyby dokonać jego zakupu. W takiej sytuacji jedynym rozwiązaniem pozostaje udanie się do banku i podpisanie stosownych oświadczeń przez wszystkie trzy zainteresowane strony. Krok taki jest możliwy, aczkolwiek wymaga zgody banku (co w przypadku terminowej spłaty nie powinno być problemem). Oczywiście ważne jest w tym przypadku ustalenie dotychczasowej kwoty spłaconego kredytu i terminu wpłaty kolejnych rat już przez nowego "właściciela" samochodu.

Podsumowanie

Przewłaszczenie to jedna z najpopularniejszych form zabezpieczenia interesów banku, udzielającego na rzecz swego Klienta kredytu samochodowego. W praktyce jednak daje ono ogromne pole manewru bankom, które – w zależności od sytuacji Klienta – mogą zaoferować różne jego warianty. Potencjalny Kredytobiorca jest zatem zobowiązany do tego, by jak najlepiej zapoznać się z ofertą wybranego banku i dowiedzieć się, na jakich zasadach zabezpiecza on swoje interesy względem Klienta.

Kupując mieszkanie bądź budując własny dom możemy posiłkować się kredytem hipotecznym, na polskim rynku jest to możliwe już od kilkunastu lat. Przez ten czas na temat kredytu hipotecznego powstało wiele mitów i legend którymi bardzo często się posiłkujemy a które nie zawsze są prawdziwe.

Pierwszy mit dotyczy wkładu własnego. Od 2017 roku wysokość naszego wkładu własnego powinna wynosić 20 procent, jednak jak się okazuje nie jest to takie jednoznaczne i bezwzględne. Większość banków zastąpiła częściowo wkład własny ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. A zatem w chwili obecnej większość banku wymaga tylko 10 procent wkładu własnego, brakująca kwota zostaje objęta ubezpieczeniem.

Brak historii kredytowej – brak pozytywnej decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego. Takiego założenia najbardziej obawiają się młode osoby które chcą ubiegać się o kredyt hipoteczny na kupno mieszkania ale nie zdążyły jeszcze zbudować pozytywnej historii kredytowej. Niewątpliwie pozytywna historia kredytowa ma duży wpływ na naszą zdolność, jednak kredyt hipoteczny rządzi się nieco innymi prawami niż kredyt gotówkowy. Banki posiadają modelowy profil potencjalnego kredytobiorcy do którego jesteśmy porównywani i brane są tu pod uwagę takie kwestie jak: wiek, historia kredytowa, wykształcenie, wysokość dochodów, okres i rodzaj zatrudnienia oraz rodzaj gospodarstwa domowego. A zatem przy udzielaniu kredytu hipotecznego historia kredytowa jest tylko jednym z wielu elementów który będzie miał wpływ na naszą zdolność. Oczywiście każdy bank posiada inny profil klienta, jednak brak historii kredytowej nie przekreśla nas w ubieganiu się o kredyt.

Gwarancja stałej raty miesięcznej przez cały okres kredytowania. Obecnie najczęściej udzielane są kredyty z różną ratą kapitałowo odsetkową. Jednak określenie stałej raty jest mylące ponieważ ze względu na możliwą zmianę oprocentowania rata ta może się zmienić. A zatem wybierając formę spłaty powinniśmy zwrócić uwagę na wszystkie części składowe oprocentowania. Podstawą wysokości oprocentowania jest marża oraz stopa procentowa. Marża jest stała natomiast wysokość stopy procentowej jest regulowana przez radę polityki pieniężnej. Oznacza to, że wysokość rat może ulegać zmianie wraz z wahaniem stóp procentowych.

Nie jestem pełnoprawny właścicielem swojego mieszkania ponieważ bank wpisany jest do księgi wieczystej. Wiele osób tak właśnie interpretuje wpis banku w księdze wieczystej jednak jest to błędne spostrzeżenie i mit. Wpis hipoteki w IV księdze na rzecz banku jest tylko zabezpieczeniem banku w sytuacji kiedy przestaniemy spłacać zaciągnięty kredyt. Zapis ten nie ma żadnego wpływu na własność nieruchomości.

Wniosek o kredyt zostanie najszybciej rozpatrzony przez bank w którym posiadam konto. Zazwyczaj chcąc ubiegać się o kredyt kierujemy swoje kroki do banku który już znamy, licząc że procedura będzie łatwiejsza i szybsza. Jak się jednak okazuje okres rozpatrywania naszego wniosku uzależniony jest od wielu różnych czynników. Każdy bank posiada swoją własną procedurę, może się też okazać że zbyt duża liczba wniosków również będzie hamulcem w udzielaniu nam kredytu i spowoduje przedłużenie. A zatem nie ma znaczenia w jakim banku będziemy wnioskować o kredyt.

Aby otrzymać kredyt musimy pracować na etacie, jak się okazuje jest to mit. Ze względu na różne sposoby otrzymywania dochodów banki posiadają specjalne kalkulatory zdolności kredytowej. A zatem nasza zdolność kredytową wyznaczana jest między innymi na podstawie dochodów przyjętych przez bank, kosztów oraz okresu kredytowania.

Kredyty gotówkowe to jedne spośród niezwykle znanych artykułów w propozycji banków. Wniosek o kredyty możemy złożyć w każdym oddziale banku jak i online. Umowę kredytową podpiszemy chociażby online. Środki z kredytu możemy poświęcić na każdy cel. O kredyt gotówkowy do sumy 30 tyś zł możemy wnioskować także na oświadczenie o zatrudnieniu oraz przychodzie, większa suma kredytu na oświadczenie jest zależna od relacji czy mamy z bankiem, w którym staramy się o kredyt.

RRSO jako zestawienie wydatków kredytu gotówkowego

Wyliczając koszt kredytu gotówkowego powinniśmy jeszcze przed doborem końcowej oferty zwrócić się do banku o podanie nam, RRSO, więc Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Suma owa uznaje nie jedynie oprocentowanie kredytu, lecz również wszelkie odmienne wydatki, jakie poniesiemy przy zaciągnięciu zadłużenia. Sposób rozliczania RRSO podaje ustawa o kredycie konsumenckim, co znaczy, iż każdy bank oraz firma finansowa ma przymus właściwego obliczenia tejże sumy.

Kredyt gotówkowy – koszty oraz prowizja

Na koszty kredytu gotówkowego (prócz prowizji) składają się także obciążenia połączone z kredytem i rachunkiem do zapłaty. Prowizja od zadłużenia finansowego względem firmy finansowej pobierana jest jednocześnie, w dniu spłaty kredytu. Na oprocentowanie kredytu gotówkowego składają się natomiast: marża banku (stosowana w procentach), jak i zmienna kwota podstawowa. Ponadto w niektórych przypadkach bank wymaga założenia rachunku rozliczeniowego lub też ubezpieczenia kredytu gotówkowego.

Zalety, jakie ma kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy, jako typ prostej pożyczki bankowej nie potrzebuje żadnego wkładu własnego, jak zatem ma miejsce w wypadku pozostałych kredytów konsumenckich takich jak kredyt samochodowy i hipoteczny (mieszkaniowy). Następnym ogromnym atutem jest brak zabezpieczeń oraz gwarantów. Wszelkie owe zalety powodują, iż kredyt gotówkowy jest doskonałym wyjściem dla osób szukających błyskawicznej pożyczki zapewniającej opłacenie prawie każdego celu. Pełna formalność połączona z przyznaniem takiego kredytu przebiega szybko, natomiast wypłata kapitałów występuje zazwyczaj w przeciągu paru dni od złożenia wniosku.

Kredyty gotówkowe to produkty kredytowe stosunkowo łatwo dostępne na nieduży procent w porównaniu z pożyczkami oraz na krótki okres spłaty i niewielkie kwoty. Te cechy sprawiają że niemalże każdy kto posiada jakikolwiek dochód może dostać taki kredyt. Niestety te cechy sprawiają że kredyty takie są dostępne zarówno dla osób stosunkowo rozważnych jak i tych trochę mniej zorganizowanych, którzy nie za dobrze planują swoje wydatki.

Jeśli chodzi o tych pierwszych najprawdopodobniej wezmą po prostu taki kredyt, kupią to czego potrzebują i za jakiś czas spłacą zgodnie z założeniami. problem najczęściej pojawia się w przypadku tych drugich, którzy nie za dobrze planują swoje wydatki. Osoby takie zazwyczaj potrzebują taki kredyt bo ledwie mogą dociągnąć do końca miesiąca a co dopiero zakup jakiegoś większego sprzętu codziennego użytku domowego. Osoby mniej rozsądne zazwyczaj pozwalają sobie na większy komfort życia niż ich stać i prędzej czy później biorą kredyt. Problem pojawia się w momencie gdy po spłacie raty w połowie miesiąca zaczyna brakować pieniędzy na podstawowe środki potrzebne do życia. Aby dociągnć do końca kolejnego miesiąca należy wziąć kolejny kredyt. Kredyty niestety mają tę wadę że trzeba spłacać również oprocentowanie. Utrzymując życie na tym samym poziomie oprocentowanie powoduje że pieniądze kończą się coraz wcześniej i trzeba brać coraz więcej kredytów. Tak właśnie wchodzi się w pętlę kredytową, w pewnym momencie trzeba brać kredyt żeby być w stanie spłacić ratę innego kredytu.

Wyjście z pętli kredytowej jest tym cięższe, im dłużej jest się w takiej pętli ponieważ kolejne kolejne raty wiążą się z kolejnym oprocentowaniem, dlatego warto dobrze analizować swoje możliwości i wybierać najlepsze oferty - a można to robić na https://www.17bankow.com. Jest kilka możliwości wyjścia z pętli kredytowej. Najlepszym wyjściem jest pomoc ze strony bliskich, można pożyczyć od bliskich na spłatę jednak trzeba nauczyć się oszczędności ponieważ przeważnie takie rozwiązanie może być najwyżej jednorazowe, chyba że oddamy pożyczone pieniądze i wpadniemy w taką sytuację za jakiś czas. Jeśli nie ma bliskich jest jeszcze możliwość ogłoszenia upadłości konsumenckiej o co jednak bardzo ciężko. Jest też szereg innych możliwości oferowanych przez banki tak jak odroczenie spłaty rat lub konsolidacja kredytów gotówkowych czyli obniżenie wartości rat ale jednocześnie rozłożenie ich na dłuższy termin spłaty.

Reklamy chwilówek, w których pożyczkodawca wskazuje, że obsługuje klientów z brakami w zdolności kredytowej, a nawet nie bierze pod uwagi raportów z BIK to spore naciągnięcie rzeczywistości. Dlaczego? Raporty UOKiK wskazują, że za podawanie nieprawdziwych danych w materiałach marketingowych grożą wyraźnie finansowe restrykcje. Dlaczego zatem do pożyczek bez BIK warto podchodzić z pewną ostrożnością?

Prowadzenie działalności pożyczkowej opiera się na bardzo przejrzystych zasadach prawnych występujących już nawet przy rejestracji podobnej działalności. Firma pożyczkowa to spółka akcyjna z określonym poziomem kapitału i to wnoszonego bez kredytowania, emisję obligacji, inne podobne praktyki. Firmy pożyczkowe muszą poruszać się w ramach ustawy o kredycie konsumenckim, a także w widełkach ustanowionych przez prawo cywilne, jeżeli chodzi o bardziej elastyczne formy umów. W ustawie o kredycie konsumenckim jasno widać, że analiza kredytowa jest obowiązkowa, a warunkiem obsługi zadłużenia jest przedstawienie przez klienta odpowiedniej wiarygodności ekonomicznej. Firmy pożyczkowe oczywiście mogą pominąć BIK, ale sprawdzą zamiast tego BIG lub inny rozbudowany rejestr, sprawdź na www.17banków.com, które firmy sprawdzają a jakie nie.

Kredytobiorca powinien też zrozumieć niektóre parabanki, które rywalizują o klientów. Każda marka pożyczkowa ryzykuje własnym kapitałem, a także zarządzać kosztownymi kwestiami windykacyjnymi bez gwarancji odzyskania zainwestowanych środków.

W materiałach marketingowych składanie obietnic dotyczących braku analizy zdolności kredytowej to najpopularniejszy błąd. Firma pożyczkowa nie może wskazywać na to, że klient na pewno uzyska dodatkowe pieniądze na konsumpcję. W takim przypadku do akcji może wkroczyć UOKiK. Największe marki pożyczkowe w kraju zmierzyły się już wiele razy z podobnym problemem.

Przejrzystość formalna najważniejsza dla firm pożyczkowych

Analiza zdolności kredytowej to wręcz wymóg ustawowy, dlatego firmy pożyczkowe powinny uważać przy tworzeniu materiałów marketingowych, aby nie narazić się na weryfikację Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Chwilówka ze względu na niskie kwoty nie wymaga, aż tak poważnej zdolności kredytowej, dlatego nie wywołuje nadmiernych problemów ekonomicznych.

Decydując się na konsolidację naszym pierwszym krokiem powinno być sprawdzenie tego na czym konsolidacja polega oraz sprawdzenie opłacalności tego zabiegu. Niższa rata wcale nie oznacza tego że kredyt jest tańszy Chcąc skorzystać z konsolidacji bez większych problemów musimy wcześniej zadbać o swoją zdolność kredytową. Chcąc przyspieszyć otrzymanie konsolidacji możemy wcześniej zgromadzić wszystkie potrzebne dokumenty a także szukać banku który udzieli nam takiego kredytu.

Konsolidacja pozwala nam zaoszczędzić czas i pieniądze jest również wygodnym rozwiązaniem. Połączenie kilku kredytów w jedno to też poprawa zdolności kredytowej, jest to potrzebne osobom które w najbliższym czasie będą ubiegały się o zaciągnięcie kolejnego kredytu np. kredytu hipotecznego. Konsolidując kredyty, możemy dostosować je do swoich obecnych potrzeb i możliwości finansowych. Dobrze dobrana konsolidacja pozwoli nam na zaoszczędzenie pieniędzy zmniejsza również ryzyko wplątania się w spiralę kredytową. A zatem w chwili kiedy mamy obawy, że w przyszłości będziemy mieć problem ze spłatą zadłużenia powinniśmy pomyśleć jak pozbyć się tego problemu. Jeżeli nasza historia kredytowa jest w porządku możemy pomyśleć nad konsolidacją. Jednak zanim to nastąpi wart o się dobrze przygotować do tego kroku.

Czy konsolidacja jest opłacalna

Konsolidacja kredytów to duże udogodnienie. Jednak, zanim połączymy ze sobą wszystkie kredyty powinniśmy sprawdzić, czy na pewno to rozwiązanie się opłaci. Warto porównać wysokość rat sprzed i po konsolidacji, dowiemy się wówczas czy zabieg przyniesie nam oszczędności i czy faktycznie nowa rata bedzie niższa niż suma poprzednich. Łącząc swoje wszystkie długi, wydłużamy tym samym okres spłaty niektórych z nich. W związku z tym sumując wszystkie raty, które będziemy regulować w banku może okazać się, że ostatecznie zapłacimy więcej, niż jakbyśmy spłacali zobowiązania oddzielnie, tak jak robiliśmy to do tej pory. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego powinniśmy przeanalizować wszystkie koszty, które będą z tym związane. Wysokość prowizji bankowej od przyznania nam kredytu konsolidacyjnego, a także koszty związane ze spłatą naszych wcześniejszych zobowiązań przed terminem mogą okazać się na tyle wysokie, że konsolidacja nie będzie dla nas opłacalnym rozwiązaniem.

Zadłużenie generuje prawdziwy ból głowy, jeśli nie posiada się bezpośrednich środków na pokrycie naszych zobowiązań finansowych. Aby tego uniknąć, istnieją jednak opcje takie jak konsolidacja zadłużenia, ale czy jest to wygodna alternatywa?

Spłata kart kredytowych, spóźnione raty kredytu samochodowego lub niektórych nieruchomości, a nawet płatności kredytu bankowego stanowią znaczną kwotę, którą można rozwiązać za pośrednictwem tego systemu.

Wiemy, że gromadząc długi, najpierw myślisz o ich likwidacji. Jeśli skupisz się tylko na nich, możesz pozostawać w tyle za innymi, generując więcej zainteresowań lub gorzej, zapominając o swoich obowiązkach.

Co więc robić? Jakie działania podjąć? Spłacić każdy dług indywidualnie czy skonsolidować wszystko i spłacić?

Jak przeprowadzić konsolidację zadłużenia online? Co to jest konsolidacja zadłużenia?

Jest to strategia płatności, w której wszystkie Twoje długi są zgrupowane. Celem jest posiadanie wydajniejszego systemu umożliwiającego dokonywanie tylko jednej płatności miesięcznej zamiast kilku płatności minimalnych, co upraszcza korzystanie z programu i zapewnia wiele korzyści.

Konsolidacja zadłużenia obejmuje nową pożyczkę, która pozwoli ci pokryć poprzednie długi. Dzięki temu będziesz mieć nowego pożyczkodawcę, co oznacza, że ??twoje zobowiązanie będzie kontynuowane, ale podsumowane w ramach jednej miesięcznej płatności. Akceptując tę ??alternatywę, twoja instytucja finansowa nie odzwierciedli żądanych pieniędzy, ale prześle środki do każdego banku, w którym jesteś zadłużony, aby dokonać wszystkich zaległych płatności.

W ten sposób twój dług zostanie uregulowany w tych bankach, bez niedogodności związanych z spłatą 3 lub 5 różnych długów.

Następnie twoje podejście będzie ukierunkowane na jedną miesięczną opłatę, co prowadzi do pewnych warunków, które musisz studiować i analizować, aby podjąć właściwą i terminową decyzję, która faworyzuje cię, zamiast cię skrzywdzić.

W jakich przypadkach mogę skonsolidować swój dług? Jakie są idealne warunki do podjęcia decyzji o zaakceptowaniu konsolidacji długu? Przede wszystkim, wyeliminuj niepotrzebne wydatki - gdy pozbędziesz się większości tych wydatków, które możesz zrobić bez wpływu na standard życia, możesz skonsolidować swoje długi.

Ustawa o kredycie hipotecznym to podstawowy akt prawny omawiający zasady współpracy kredytobiorcy z bankami, czy innymi instytucjami powiązanymi z rynkiem kredytów hipotecznych. Od niedawna obowiązuje zaktualizowana ustawa o kredycie hipotecznym, która wprowadza wiele interesujących zmian w obsłudze klienta zamierzającego sfinansować nieruchomość ze środków zewnętrznych. Jakie to zmiany?

Nadzór Komisji Nadzoru Finansowego nad pośrednikami (agentami)

Ustawa o kredycie hipotecznym jasno ogranicza podmioty, które kredyt hipoteczny w ogóle obsługują. W Polsce to przede wszystkim banki (krajowe, zagraniczne – oddziały), a także spółdzielcze kasy oszczędnościowo – kredytowe, w skrócie SKOK-i (niezbyt lubiane przez ostatnie afery). Ogromne zmiany zaszły w aspekcie pośrednictwa kredytowego. Pośrednik kredytowy to już specjalista poddawany egzaminom (wykształcenie kierunkowe pozwala na uniknięcie certyfikacji), a także uwzględniony w rejestrze prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego. Pośrednik kredytowy został przemianowany na agenta. To krok w bardzo dobrym kierunku, ponieważ w kraju przez pośredników udziela się około 50% wszystkich kredytów hipotecznych, według statystyk z 2018 roku. To zatem ogromna branża, ciesząca się zaufaniem klientów, teraz jeszcze bardziej. Przeniesienie odpowiedzialności za analizę kredytową na pośrednika to duży komfort dla banku, który nie ponosi kosztów przyciągnięcia nowego klienta. Robi to po prostu agent. Prowizyjne rozliczenia zostały bez zmian. Kredytobiorca nie musi obawiać się regulowania płatności dla pośrednika. Przez chwilę takie zagrożenie istniało, ale ostatecznie wycofano się z podobnych zapisów.

Pewność kredytowania po wydaniu pozytywnej decyzji

Bank, który wystawia formularz informacyjny kredytobiorcy zgadza się na takie, a nie inne warunki współpracy. Raz wydana decyzja kredytowa faktycznie obowiązuje i kredytobiorca może, ale nie musi jej zaakceptować. Bank po wydaniu decyzji kredytowej nie ma prawa się rozmyślić. Procedury banków dopasowały się do nowych realiów, a konsekwencja to nieco szybsze wypłaty środków i analizy wniosków klientów. Przez aktualizacją ustawy na decyzję czekało się nawet miesiącami. Ustawa o kredycie hipotecznym w najnowszym brzmieniu zakazuje pobierania prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Oczywiście istnieje ograniczenie pierwszych trzech lat, ale jest do przejścia dla kredytobiorców, którzy nie myślą w kategoriach czysto inwestycyjnych. Większość banków, która obsługuje najwięcej kredytów hipotecznych w ogóle nie pobiera żadnych prowizji za wcześniejszą spłatę. To rozszerza nawet perspektywy krótkoterminowego inwestowania w nieruchomości.

Koniec z kredytami hipotecznymi o spekulacyjnym charakterze

Duża ewolucja to udzielanie kredytów hipotecznych w walucie zarobkowania, a nie w walucie obcej. Jeżeli zarabiasz w złotówkach otrzymasz też kredyt hipoteczny w złotówkach, krótko mówiąc. Taka forma aktualizacji ustawy wyklucza praktycznie aspekt spekulacyjny. Kredytobiorca nie musi również obawiać się aspektu restrukturyzacji kredytu hipotecznego. To bank teraz wychodzi z pewnymi propozycjami naprawczymi. Wakacje kredytowe to już norma w ofertach bankowości detalicznej. Jeżeli kredytobiorca nie porozumie się jednak z kredytodawcą otrzymuje, aż sześć miesięcy na sprzedaż nieruchomości. To czas z reguły wystarczający na uzyskanie możliwie najlepszej ceny transakcji. Zaktualizowana ustawa o kredycie hipotecznym chroni zdecydowanie interesy kredytobiorców. Jakie zmiany uważasz za najlepsze?

Ofert finansowych teraz jest naprawdę sporo, warto jednak jest zauważyć, że każda ma swoje różnice. Kredyt gotówkowy jest naprawdę popularny, zapewnia minimum formalności, wygodne warunki, nic więc dziwnego, że trudno jest przejść obok niego obojętnie. Grunt, aby dobrze się do inwestycji przygotować, czyli pobrać na temat finansów szeroką wiedzę. Dziś nie jest to w żaden sposób skomplikowane, bo przecież dostęp do wiadomości jest nieograniczony, trzeba tylko chcieć je posiąść. Kredyt gotówkowy jest poważną transakcją, mimo że obcować z tą ofertą nie jest trudno. Trzeba wiedzieć, że po pobraniu finansów z ramienia banku osoba zainteresowana staje się kredytobiorcą. Jednostka ta ma duże zobowiązania i gdy się z nich nie wywiązuje jest ogromne ryzyko obciążających konsekwencji finansowych oraz prawnych. Stąd też tak dużo mówi się o racjonalnym podejściu do pieniądza, poszerzyć swoją wiedzę na ten temat możesz na KredytoMania.EU.

Kredyt gotówkowy na dowolny cel dziś cieszy się dużą frekwencją zainteresowania. Trudno tak naprawdę jest przejść obojętnie obok tak atrakcyjnych propozycji finansowych. Instytucja bankowej z której napływa kapitał ma oczywiście konkretne wymagania, chodzi tu o prezentację wiarygodności. Takie oczekiwania są jak najbardziej zrozumiałe, bo przecież gdy chodzi o pieniądze główną rolę odgrywa właśnie bezpieczeństwo. Weksel in blanco, poręczenie osób trzecich i zaświadczenie o ubezpieczeniu to najczęściej wymagające dokumenty, ten ostatni oczywiście nie każdy posiada, ale jeśli tylko się go ma warto jest go zaprezentować. Seniorzy także korzystają z tego wygodnego rozwiązania, bo przecież kredyt gotówkowy na dowolny cel nie zwraca uwagi na metrykę urodzenia, jest dla każdego. Osoba zainteresowana zobowiązana jest na dostarczenie ostatniego wycinka emerytury i zaświadczenia z ZUS, ponieważ to właśnie z tych dokumentów szybko lecz dokładnie jest szansa obliczyć kwotę realną do uzyskania. Zagospodarowanie kredytu gotówkowego na dowolny cel zależy tylko i wyłącznie od kredytobiorcy, a więc jest to indywidualna decyzja. Karta kredytowa jest dobrą propozycją dla osób, które nie zawsze obiektywnie i rozsądnie potrafią poprowadzić pieniądz. Oferta ta różni się od innych tym, że pieniądze przelane są na podane konto, a nie do ręki. Zamrożone środki są dostępne dla klienta, lecz w ograniczonej kwocie, to jest nic innego jak tylko zabezpieczenie. Dzienny limit eliminuje ryzyko, bo przecież nie każdy kto ma bezproblemowy dostęp do dużych pieniędzy potrafi rozsądnie się nim zajmować. Kredyt na rachunek bieżący jest oszczędnością czasu, z tego względu, że tu wykorzystuje się istniejące konto. Bank sprawdza jego historię przed podjęciem decyzji, a kiedy jest wszystko w porządku śmiało osoba zainteresowana może czekać na ustalone pieniądze. Jest to wygodne rozwiązanie, zapewnione są komfortowe warunki, stąd też frekwencja użytkowników z każdym dniem rośnie.

Bezpieczeństwo kredytów hipotecznych w dużym stopniu odnosi się do konkretnych aktów prawnych, a szczególnie do ustawy o kredycie hipotecznym, która zmienia się zgodnie z wytycznymi Unii Europejskiej (kwestia ujednolicenia rynku międzynarodowego). Na jakie czynniki powinien zwrócić uwagę kredytobiorca (konsument) w ramach podpisywania długoterminowej umowy o kredyt hipoteczny w Polsce?

Koniec kredytów hipotecznych w walutach obcych
Jedna z najbardziej pozytywnych zmian, widoczna szczególnie w 2018 roku to praktycznie wycofanie kredytów hipotecznych w walutach obcych. Obowiązujące zasady mówią krótko. Kredytobiorca otrzyma kredyt hipoteczny w walucie, w której otrzymuje dochód. A to najczęściej PLN. To bardzo bezpieczne podejście, ponieważ praktycznie likwiduje kwestie spekulacyjne na niepewnym rynku walutowym. Wystarczy przeanalizować przykład „frankowiczów, aby dojść do wniosku, że taki schemat współpracy nie wywoła niepokojów społecznych w przyszłości. Kredytobiorca, który zgłosi się do doradcy kredytowego, czy agenta nieruchomości ma obecnie pewność, że ten prowadzi działalność po wpisie do odpowiedniego rejestru prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego. Rejestr agentów rynku kredytów hipotecznych, a także wprowadzenie tzw. dobrych praktyk w branży to ciekawa informacja podnosząca zaufanie do porównywania różnych ofert. Dzięki temu branża kredytów hipotecznych charakteryzuje się większą przejrzystością. Wynagrodzenie pośredników w dalszym ciągu pochodzi z banków, a zatem konsument nie ponosi tutaj żadnego ryzyka.

Sprzedaż łączoną w kredytach hipotecznych okrojona
Banki jeszcze kilka lat temu stosowały połączenia różnych produktów finansowych z kredytem hipotecznym, co prowadziło do promocyjnych stawek oprocentowania, specyficznych warunków obsługi (nie zawsze opłacalnych w dłuższej perspektywie). Ten aspekt ewoluował i obecnie kredytobiorca może, ale nie musi z takich połączeń korzystać (nie są obowiązkowe, a taka informacja powinna zostać wpisana w formularz informacyjny). Ponadto kredytobiorca po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny otrzyma wiadomość zwrotną, zawsze na trwałym nośniku dotyczącą decyzji instytucji finansowej. Taka decyzja to dokument wiążący przez 14 dni. To czas optymalny, aby kredytobiorca przeanalizował, czy kredyt hipoteczny jest w ogóle opłacalny na założonych warunkach. Zaktualizowana ustawa o kredycie hipotecznym wymusza wręcz transparentność obsługi konsumenta.

Niskie stopy procentowe i pozytywne zmiany dla konsumentów
Nie tylko zmiany w ustawie o kredycie hipotecznym wspierają konsumentów, ale również niskie stopy procentowe, które Narodowy Bank Polski utrzyma prawdopodobnie przez dłuższy czas. Według najnowszych prognoz spodziewana inflacja jest mniejsza niż zakładano, a to prowadzi do prostego wniosku. To dalej optymalny czas na kredyt hipoteczny. Ostatnia, bardzo ważna zmiana to restrukturyzacja kredytu hipotecznego, w której bank realnie pomaga po wystąpieniu problemów ekonomicznych.

Kredyt konsolidacyjny w Eurobanku.

Kredyt konsolidacyjny w Eurobanku pozwala na skonsolidowanie zobowiązań na kwoty od 500 złotych do maksymalnie 120 000 złotych. Kredyt można spłacać w okresach spłaty od 3 do maksymalnie 108 miesięcy. Oprocentowanie nominalne kredytu jest w wysokości 8,50% w skali roku, natomiast RRSO ma tutaj wartość 13,05% w skali roku. Prowizja jaką nalicza bank za udzielenie kredytu konsolidacyjnego wynosi 7,04% kwoty tego kredytu. Dla kredytu konsolidacyjnego na kwotę 5 000 złotych z okresem kredytowania równym 48 miesięcy bank wyliczył raty miesięczne po 123,24 złotych każda. Koszt jaki poniesie kredytobiorca decydujący się na kredyt konsolidacyjny w tym banku będzie w wysokości 1.267,59 złotych. Całkowita suma spłaconych przez niego odsetek będzie równa 915,59 złotych. Jednym z warunków umożliwiających skorzystanie z oferty jest założenie w banku rachunku osobistego. Kredytobiorca musi przedstawić w banku oświadczenie o zarobkach. Bank daje możliwość skorzystania z wakacji kredytowych jak również daje możliwość spłaty zobowiązania przed czasem.

Pożyczka konsolidacyjna w Banku Millennium.

Pożyczka konsolidacyjna w Banku Millennium daje możliwość konsolidacji zadłużeń na minimalną kwotę 1 00 złotych do maksymalnie 150 000 złotych. Okres spłaty kredytu w Banku Millennium to przedział od 6 do maksymalnie 108 miesięcy. Oprocentowanie nominalne kredytu ma wysokość w skali roku równą 7,99%, zaś rzeczywiste wynosi 14,38%. Do kosztów kredytu należy doliczyć prowizję dla banku w wysokości 9,99% kwoty kredytu. Dla kredytu konsolidacyjnego na kwotę 5 000 złotych z okresem kredytowania równym 48 miesięcy bank wyliczył raty miesięczne po 122,04 złotych. Kredyt wygeneruje koszt całkowity w wysokości 1.357,47 złotych. Suma spłaconych przez niego odsetek będzie natomiast w wysokości 857,97 złotych. Kredytobiorca chcąc otrzymać kredyt konsolidacyjny musi założyć w banku rachunek. Do wzięcia kredytu potrzebne nam będzie oświadczenie o zarobkach. Mamy również możliwość negocjowania stawki oprocentowania naszego zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny w Banku Credit Agricole.

Kredyt konsolidacyjny w Banku Credit Agricole daje możliwość konsolidacji zadłużeń na kwoty od 1 000 złotych do maksymalnie 150 000 złotych. Dostępny okres kredytowania z Bankiem Credit Agricole jeżeli chodzi o kredyt konsolidacyjny to przedział od 6 do nawet 120 miesięcy. Kredyt oprocentowany jest nominalnie na 8,75% w skali roku. Co do oprocentowania rzeczywistego jest ono równe 15,22% w skali roku. Prowizja dla banku stanowi 9,90% kwoty kredytu konsolidacyjnego. Dla kredytu konsolidacyjnego na kwotę 5 000 złotych z okresem kredytowania równym 48 miesięcy bank wyliczył raty miesięczne każda po 123,83 złotych. Kredyt będzie kosztował kredytobiorcę łącznie 1.438,96 złotych, z czego tytułem odsetek spłaci kwotę 943,96 złotych. Założenie rachunku osobistego jest niezbędne, aby można było skorzystać z oferty. Kredytobiorca powinien mieć oświadczenie o zarobkach. Ma on możliwość spłaty zobowiązania wcześniej jeśli ma na to tylko wystarczające możliwości.

Kiedy kredyt jest dobry?
Jak mowa o dobrym kredycie to na pewno dla klientów istotne jest przede wszystkim to, na jakich warunkach jest on przyznawany. Te zaś często różnią się w zależności od banku i przedstawianej przez niego oferty. Obecnie bowiem niemalże każdy bank przedstawia klientom kilka czy kilkanaście ofert kredytowych które z pewnością sprawią, że bez trudu będą mogli coś odpowiedniego dla siebie znaleźć. Dzięki tak dużej ilości ofert na rynku nie ma problemu z zaciągnięciem zobowiązania takiego jak kredyt. Każdy bowiem ma inne wymagania dotyczące kredytu. Jedni patrzą tylko na to czy uzyskają go w tej wysokości w jakiej chcą, dla innych zaś najbardziej istotne jest to, ile będą musieli płacić raty miesięcznej, i co za tym zazwyczaj idzie, czy będą mogli spłat kredytu rozłożyć na taki okres jak tego chcą. Oczywiście większość osób chce płacić jak najmniej, dlatego też wysokość oprocentowania kredytu czy prowizji naliczanej przez bank także jest tym czynnikiem na który zwracają sporo uwagi.

Zanim zaciągnie się kredyt
Zanim ktoś zdecyduje się na zaciągnięcie kredytu na pewno powinien porównać ze sobą przynajmniej kilka ofert. To pozwoli na wybranie jak najlepiej dopasowanej pod wieloma względami. Niektórzy jednak sądzą, iż zajmuje to zbyt wiele czasu, nic jednak bardziej mylnego. Dzisiaj dobrze jest do tego celu wykorzystać na przykład Internet. Można tam bez problemów znaleźć porównywarki kredytów, które sprawią, że dość szybko można wyszukać jak najlepsze dla siebie oferty bez wychodzenia z domu. Niektórzy decydują się na kredyt tylko w tych bankach, które mają w okolicy, inni zaś wolą oferty kredytów przez Internet, uważając że są one znacznie szybsze i często tańsze. Obecnie banki muszą konkurować ze sobą dlatego też starają się przedstawić klientom jak najwięcej interesujących ich opcji, aby mogli bez trudu wybrać ich ofertę i dzięki temu stać się ich klientami. W dobie wysokiej konkurencji każdy klient jest dla banku na wagę złota, dlatego też nie dziwi tak duże zróżnicowanie ofert jak również kierowane do klientów różnego rodzaju promocyjne oferty. W okresach takich jak na przykład święta czy wakacje banki kuszą kredytami na specjalnych warunkach, które umożliwią spełnienie marzeń.

Zadłużenie gospodarstw domowych w Polsce rośnie. Najwięcej klientów zadłuża się w bankach komercyjnych, później w SKOK – ach, a ostatecznie w firmach pożyczkowych. Zadłużenie gospodarstw domowych rodzi dla gospodarki korzyści oraz pewne zagrożenia. W artykule poznasz czynniki zagrożenia, a także najważniejszy zalety zadłużenia w perspektywie mikroekonomicznej.

Zalety zadłużenia gospodarstw domowych dla gospodarki

Jedna z najważniejszych zalet zadłużenia w skali mikroekonomicznej to natychmiastowe podniesienie stopy życia domowników, np. przez zakup nieruchomości. Finansowanie dużego majątku kredytem wymusza zabezpieczenie źródła dochodów (stabilne dochody budżetu państwa z podatków). Kredyt wymusza zachowania przedsiębiorcze, wygenerowanie dużego poziomu zdolności kredytowej, a także uczciwego spłacania zobowiązań. Im większe zadłużenia, tym większe zyski banków komercyjnych, czyli spółek akcyjnych notowanych na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie. Dobra sytuacja banków na giełdach przekłada się na zainteresowanie inwestorów, nie tylko na rynku krajowym, ale również w przestrzeni międzynarodowej. Kredyt daje też w dużym stopniu pobudzenie wielu biznesów. Najwięcej kredytów wydaje się na zaspokojenie bieżących potrzeb, na remonty, leczenie, wakacje, nieruchomości. Gospodarka rozwija się na bazie kredytów szybciej niż przy finansowaniu wydatków wyłącznie z oszczędności. Każdy wydatek gospodarstw domowych to większy VAT, pobudzenie wskaźników makroekonomicznych, które odbijają się często w założeniach politycznych. Promocja zadłużenia jest korzystna dla programów partii politycznych.

Wady zadłużenia gospodarstw domowych dla gospodarki

Finansowanie wszystkich potrzeb gospodarstwa domowego kredytem nie jest do końca racjonalnym rozwiązaniem. Nawet drobna utrata płynności prowadzi do bankructwa gospodarstwa domowego. Do tego dochodzi do problemów windykacyjnych. Nadmierne zadłużenie generuje problemy społeczne, dość kosztowne. Ludzie, którzy nie są w stanie regulować zobowiązań w legalnej przestrzeni gospodarki przenoszą się po prostu do szarej strefy. Przy dynamicznych zmianach polityki monetarnej i stóp procentowych dochodzi nawet do niepokojów społecznych, strajków, wielu rozpraw sądowych. Nadmiar kredytu osłabia motywację. Nie można też finansować innych potrzeb niż tylko spłatę miesięcznych rat. Rynek kredytowy funkcjonuje w cyklach od niskich do wysokich stóp procentowych. Złe zarządzanie udzielaniem kredytów prowadzi do dużych kryzysów ekonomicznych.

Niektórzy kredytobiorcy wpadają w pułapkę nadmiernego zadłużenia, nawet przy dobrym poziomie zdolności kredytowej. Niestety nie można przewidzieć wszystkich czynników ekonomicznych wpływających na funkcjonowanie zadłużonego gospodarstwa domowego, dlatego poznanie metod restrukturyzacji kredytów jest wręcz kluczowe. To idealna profilaktyka, jeżeli chcesz szybko zareagować po pojawieniu się pierwszych objawów wchodzenia w spiralę długów.

Praktyczne podejście do naprawy budżetu domowego w problemach zadłużeniowych
Jeżeli korzystasz z wielu kredytów jednocześnie, co nie jest zbyt trudnym zadaniem w aktualnych warunkach funkcjonowania gospodarki przemyśl dopasowanie optymalnego kredytu konsolidacyjnego. Dzięki niemu zamieniasz wiele rat w jedną, do tego z uśrednionym oprocentowaniem, co odbije się pozytywnie na wskaźnikach ekonomicznych gospodarstwa domowego. Nie dopuszczaj nigdy do mocnego ograniczenia zdolności kredytowej, ponieważ bez potencjału do spłaty zadłużenia nie masz szans na podjęcie skutecznych negocjacji z bankami detalicznymi, czy nawet innymi podmiotami, chociażby parabankowymi. Efektywna restrukturyzacja zadłużenia wymaga najczęściej pracy nad pozytywną zdolnością kredytową, przygotowania zabezpieczeń majątkowych, ograniczenia wydatków w budżecie domowym. Dobrze, jeżeli podejmiesz dodatkowe zatrudnienie. To wpłynie lepiej na analizę kredytobiorcy. Przy jednym kredycie wystarczy podpisanie aneksu do umowy, czy przejście do innej instytucji, która zaoferuje lepsze warunki spłaty. To możliwe do osiągnięcia, głównie przez współpracę z niezależnymi pośrednikami branży kredytowej. Niskie stopy procentowe zachęcają kredytobiorców do podejmowania szybkich decyzji o naprawie budżetu domowego.

Pomoc ze strony banków w praktycznie wszystkich przypadkach restrukturyzacji
Efektywna naprawa zadłużonego gospodarstwa domowego nie jest trudna ze względu na pozytywną zmianę przepisów. To tyczy się szczególnie kredytobiorców zaangażowanych w kredyty hipoteczne, ponieważ przy problemach ze spłatą bank detaliczny zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym wspiera proces restrukturyzacji, proponuje nowe możliwości, otwiera się na negocjacje. Jeszcze kilka lat temu kredytobiorca mógł wyłącznie pomarzyć o podobnych perspektywach. Widać wyraźnie, że rynek kredytowy zmierza w pozytywnym kierunku, szczególnie dla kredytobiorców z problemami ekonomicznymi. To paradoksalnie zwiększa zaufanie do pożyczek wszystkich typów. Co myślisz o metodach efektywnej restrukturyzacji zadłużenia?